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伴隨著消費升級，消費金融已覆蓋3C產品消費、租房、電商、二手車、大學生、藍領消費、裝修、旅遊等多個細分垂直領域，部分市場的競爭已趨於白熱化。消費金融是近幾年金融發展的主旋律，互聯網金融基於授信易、放款快等特性，被認為是最契合消費金融的一種形態。無論是風口還是紅海，消費金融的競爭已然升級，未來消費金融將如何競爭？
（惠人貸CEO李晨接受支付之傢網專訪）
惠人貸CEO李晨接受瞭支付之傢網(zfzj.cn)專訪，對消費金融領域的校園貸、暴力催收、聯合騙貸等熱點事件發表瞭他自己的看法，分享瞭對於消費金融行業中構建場景的重要意義，並對消費金融未來的發展發表瞭自己的見解。
消費金融，場景為王
2010年，剛剛博士畢業的李晨，加入瞭全國首傢消費金融公司北銀消費金融公司，該公司是試點期成立的四傢消費金融公司之一，由北京銀行控股成立。在最開始加入這個團隊的時候，因為很多同事都是從傳統銀行過來，初次做消費金融，經歷瞭一段困惑期。
李晨表示，傳統銀行在做消費金融目前我們說滴雞精推薦孕婦面臨兩個比較大的問題：
一是推廣問題，目前惠人貸所做的早教和房租上借款金額都是在1萬塊錢左右，那如果是在傳統銀行模式下，有支行，支行裡面有客戶經理，如果是由客戶經理每天去跑這些客戶，其實是不太現實的，因為成本高，覆蓋不住收益。
二是風控問題，傳統銀行在做風控的時候，整個的設計周期會比較長，加大瞭風控的成本，也是一個效率的問題。
“所以就是基於這兩個點其實後來我們在北銀的時候也是在嘗滴雞精哪裡買試不同的方法，包括後來在惠人貸，我們認為這個基於場景是一個比較好的突破點，比較好的解決傳統銀行在業務中推廣和風控這兩個痛點。”
惠人貸基於場景做的是“B2B2C”模式，通過對B端(商傢)的拓展和風控審核，來完成對垂直細分領域場景的滲透和挖掘，由B端到達C端，從而形成跟廣大受眾的聯系，最終形成惠人貸、機構、用戶三方聯動的消費金融模式。
K12教育分期便是其中一個比較成功的案例，傢長帶著自己的小孩，去參加培訓課程，這種課程在北京的價格都在1萬5左右，學期是一年的時間。在這樣一個場景下做消費金融，這樣的話對商戶和客戶來說台中滴雞精門市都會有一個新的選擇。
在李晨看來，這種模式降低瞭推廣的成本，原來是自己的同事直接找到c端，這樣成本高效率低，現在是通過商戶，在他們流量的基礎上把公司的產品跟他們做瞭一個融合，這樣的話推廣成本就大大降低瞭。
消費金融，欺詐風險
消費金融主要分為兩種形式：分期和現金貸。業內有一個共識，和場景結合的風控，比現金貸好做很多。因此，3C、醫美、教育、傢裝、租房、旅遊、農村等多個線下場景，去年集中出現瞭紮堆創業者。
與傳統的抵押類借貸相對比來說，消費金融的最大優勢是先確定你借錢幹嘛，然後再給你錢。這也證明瞭“明確借款人借款用途”對於消費信貸前置風險控制的重要性。
“場景越獨立、風險越容易識別”從去年開始，消費金融公司提出“風控應該跟著場景走，知道資金用途，風控更容易”。
但是，有錢的地方就註定會有套利者。從去年下半年開始，一批套現者和騙貸者野蠻殺入產業鏈中，五花八門的騙貸和套現手段，無孔不入。
產品分期尤其是3C領域，買3C也是一種場景，但是買3C沒有辦法去解決欺詐的問題。很重要的一點在於說3C的產品買完之後可以再去二級市場再去套現，套現的成本門檻都比較低，早就成為重災區。一度認為最安全的醫美行業卻出現瞭大巴車直接開到村子拉著農婦去套現，中介醫院勾結非法獲利15個億的重磅新聞。
在風控裡有幾個是比較重要的，一是借款人是不是真實的，不能是冒名頂替的，這是一個很重要的事情。第二就是借款人的還款能力和還款意願，欺詐其實是一個還款意願的問題。如果這個客戶來瞭就是為瞭欺詐你的話，那一定就會形成一筆壞賬。
據統計，在一些小額的消費貸款類似於信用卡等，這裡面不良的客戶裡面有50％以上都是欺詐客戶。舉例比如做1000個客戶，裡面有10個不良貸款，10個裡面有5個以上是欺詐客戶。所以其實在小額的裡面完全不擔心他的還款能力，因為額度並不大，他隻要是有正常的收入來源，慢慢是會還的。這裡面最重要的一個風控點，也是排在第一位的就是欺詐風險。
基於場景首先需要對場景進行分析，分析完之後去找到一些欺詐風險比較低的場景，這是惠人貸現在的一個比較重要的思路。
在談到醫美行業聯合騙貸事件的時候，李晨認為醫美行業的消費金融風險燕窩禮盒推薦除瞭醫療糾紛，還在於騙貸。在醫美行業從業機構非常多，但是正規機構比較少，剩下的大量不太合規的會去找個張三李四的做個假交易，來錢更快還沒風險。基於此，惠人貸暫時沒有進入醫美這個行業。
正因為此，李晨選擇的細分領域是基於場景的教育和房租市場。教育市場來說，如果找一個孩子到早教機構，還得找個班做個試聽，對於騙子來說這個騙貸的成本是非常之高的。回到租房也是，租房是一個資源占有型的，借款人一定是住在房屋處，如果不還錢，平臺方可以上門做貸後的催收。即便是借款人跑掉瞭，至少房子騰出來瞭就租給另外一個人，錢是在二房東那邊，這樣講套現的成本門檻就比較高，降低瞭欺詐的比例。
李晨認為基於場景的產品可以有效解決欺詐風險。第一、基於場景，貸款的用途，相對來講是比較好確認的。第二、貸款資金的支付是采用收托支付的方式，也就是這個資金不會到客戶的卡裡，而是直接給到商戶。基於受托支付的場景下，能夠驗證真實的貸款用途，再加上收托支付資金流的控制，借款人是無法獲得資金的。這裡面就解決瞭一個非常重要的欺詐風險的問題。
亂象之下，創業初心
當我們拋出瞭關於近期出現的“裸條事件”、“校園貸”、“暴力催收”的時候，能感受到他對所從事行業的一種堅持亦或是堅守。
創立惠人貸，源於李晨最開始所在的北銀消費金融公司的從業經歷，那段時間給予瞭他關於消費金融非常基礎的學習機會，也參與到瞭消費金融在前幾年從無到有業務高速發展的一個階段。
惠人貸成立於2012年8月，公司由多位曾在外資銀行、中資銀行、一線互聯網公司服務多年的精英們共同組成，是一傢專註於零售金融領域的金融服務公司。2015年6月16日，惠人貸完成A輪融資，網易資本、金石投資、凱興資本三傢機構向惠人貸註入千萬美元的巨額投資，網易是本輪領投方。
“做惠人貸一方面我們的想法是主要是怎麼更好的通過信息技術通過互聯網這樣一個工具，更好的為商戶和客戶提供這樣的金融服務。這可能是我們當時在準備做這個企業的時候的一個初衷。因為我們覺得在消費金融這樣一個市場，非常的大，非常的多，各傢有各傢的切入點和方向，多樣化。這個市場裡面還是可以非常深挖的一個東西。比如包括我們基於場景的這個方式。在這裡，我們希望是能夠通過我們自己的一個力量能夠去做些對這個行業商戶和社會有意義的一些事情。”惠人貸CEO李晨如是說。
互聯網金融的快速發展，居民消費的需求不斷擴大，使得消費金融場景呈現多樣化。很多人認為隻有中低端收入者才需要借貸，對此，李晨有自己的看法。他認為雖然中低端收入者的確需要借貸，但並不意味著中高端就不需要瞭。就比如傢長客群，這是一個中產階級的大群體。他們不需要嗎？其實他們也非常非常需要，隻是說有一個合適的產品設計提供給這個群體，而不隻是停留在一個簡單的你需要錢我把錢借給你，而是你需要過得更好我把錢借給你。
場景化是消費金融的火車頭。未來，惠人貸將繼續引領消費金融趨勢，以場景化為基礎，滿足用戶剛性需求，做消費金融的新領軍。
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